Verder heb je keuze uit een vaste en een variabele rentevoet. Momenteel is het interessant om voor een vaste rentevoet te opteren, omdat de korte- en langetermijnrente bijna op een identiek niveau zitten. Bovendien weet je met een vaste rentevoet perfect hoeveel je de komende jaren aan de aflossing van je lenng zal besteden. Ongeveer 60% van de Belgen leent dan ook aan een vaste rentevoet van gemiddeld 4,69%.
Dan moet nog de looptijd van je lenng bepaald worden. De prijzen van het vastgoed zijn de laatste jaren sterk gestegen, en daarom moeten mensen op langere termijn lenen. De meeste Belgen lenen nu op 30 jaar; Meestal geldt het principe: hoe langer de looptijd, hoe lager de maandelijkse terugbetalingen, maar hoe meer rente je betaalt. Dat wil nog niet zeggen dat je meer voordeel doet met een kortere looptijd.
Terugbetaling
Het is veel belangrijker te bepalen hoeveel je elke maand kan terugbetalen. De meeste banken gebruiken hiervoor de 1/3-regel. Dat wil zeggen dat je lke maand 1/3 van je netto-inkomen kan gebruiken om af te betalen.
De meeste leningen in ons land worden in maandelijkse schijven terugbetaald. In het begin betaal je dan vooral interest, op het einde meer kapitaal. Als dat kan, is het echter interessanter met gelijke kapitaalsaflossingen te werken. Het kapitaalgedeelte is dan vast, maar het intrestgedeelte varieert. In de eerste jaren moet je dan elke maand een groter bedrag terugbetalen, maar op het einde is dat al een stuk minder. Nog een andere formule is de zogenaamde bulletlening.
Bulletlening
Bij de bulletlening betaal je op het einde van de termijn het volledige kapitaal terug. Op die manier zijn je maandelijkse afbetalingen het laagst, maar de totale kostprijs van de lening is hoger, omdat de bank meer risico neemt. De volledige schuld bljft immers tot het einde openstaan, en de interestvoet is meestal zo'n 0,3% hoger.
De meeste banken spelen in op deze verschillende soorten en bieden vooral flexibele kredieten. Bekijk dus eerst grondig je financiële situatie en je toekomstverwachtingen voor je ergens intekent.
Fiscale kortingen
De fiscale rond vastgoed en leningen is erg ingewikkeld. Grofweg komt het erop neer dat de voordelen voor een eerste woning (de enige en eigen woning) het grootst zijn. Het totale aftrekbare bedrag is begrensd tot 1.990 euro per jaar per persoon. Dat wordt in principe verhoogd met 660 euro gedurende de eerste 10 jaar van de lening. Daar komt nog 70 euro bij als er drie of meer kinderen ten laste zijn. Het moet in deze gevallen wel gaan om een hypothecaire inschrijving, waarbij de bank je huis kan verkopen als je de lening niet terugbetaalt.
Zo weinig mogelijk kosten
Een hypotheek brengt kosten mee. Zo zijn er een registratierecht van 1%, een hypotheekrecht van 0,3% op het ontleende bedrag en ook het ereloon van de notaris. Een stuk hiervan kan je vermijden door voor een stuk van de lenng een hypothecair mandaat of belofte te nemen. Dit kan je doen voor een stuk van de lening waarvan de kapitaalsaflossingen echter niet aanmerking komen voor fiscale aftrek.
Bespaar op extra's
Een krediet is geen op zich staand product. Vaak biedt de bank een goed tarief maar rekent ze door voor nevenprocuten als een schuldsaldoverzekering. Laat je niet vangen en vergelijk met de marktvoorwaarden. Je kan zo tot 20% uitsparen. De bank kan je niet verplichten dit bij hen te nemen, want koppelverkoop is verboden. Onderhandel ook over dossierkosten en een al dan niet verplichte schatting. Ook de reserveprovisie, staat niet vast. Meestal is een tarief van 0,1 % per maand best haalbaar.
