Stuur je aanvraag naar Padebox@telenet.be voor een gratis link of vermelding naar uw site via Hotnews ********** Gratis publi-time. Voor blogsites net onder het gastenboek zie rubriek 'Take a look @'
Voor andere sites : zie rubriek 'Hotlinks naar ...' onderaan deze kolom.
HOTNEWS staat inmiddels in diverse toplijsten vermeld als SUPERBLOGSITE. Wens je uw blog ook vermeld te zien neem dan eens contact op met "De Vrolijke Blogger"
Hotnews Ooit the hottest blogsite of Internet... Steeds met de nieuwste, de leukste, de spannendste en vooral de HEETSTE items ... Welcome bij HOTNEWS !!!
Always full of surprises ...
28-09-2008
Geld : Koopkracht (12) : Vaste of variabele rente
Vaste of variabele rente?
Om een woning te kopen, leent de Belg gemiddeld 125.000 euro. Ondanks de stijging van de vastgoedprijzen is nog meer lenen moeilijk geworden: de leencapaciteit van de kandidaat-koper heeft immers een plafond bereikt. Het gemiddelde bedrag van kredieten voor aankoop en verbouwingen bedroeg in het eerste kwartaal van 2008 nog 133.000 euro. Het daalde in het tweede kwartaal tot 123.000 euro.
Einde van een tijdperk
Komen we aan het einde van de vaste rentevoet? De lage rentes van afgelopen jaren hebben dat zeker in de hand gewerkt. Is de periode van de variabele rentevoeten aangebroken? Eén ding is zeker: variabele en vaste rentevoeten zijn maandenlang bijna gelijk geweest. Hun recente evolutie bevestigt dat we blind waren. We moeten elke situatie van geval tot geval bekijken, rekening houdend met ieders specifieke behoeften. Er is geen absolute waarheid meer.
Als er geen waarheden meer zijn, wat moeten we dan kiezen?
1. De zekerheid van een vaste rentevoet
De vaste rentevoet is de lieveling van de Belg: 83 procent van de hypothecaire leningen is er één met vaste rentevoet. Bij een lening met vaste rentevoet blijft de maandelijkse aflossing tijdens de hele duurtijd dezelfde. Dat is erg geruststellend. Maar er hangt een prijskaartje aan vast: de vaste rentevoet is gewoonlijk iets duurder, aangezien de bank een veiligheidsmarge inbouwt. Rekening houdend met de inflatie en de verwachte vooruitgang van je carrière (en samengaand inkomen), zou de impact van de maandelijkse aflossing steeds minder moeten doorwegen op je persoonlijke financiën. Ten slotte, maar dat zullen de banken je niet vertellen, kan je, als de rentevoeten dalen, meestal over een daling van je rentevoet onderhandelen.
2. Gokken op de variabele rentevoet
Een lening met variabele rentevoet is een gok. Niemand weet hoe rentevoeten evolueren. De variabele rentevoet is in principe bij de start minder duur. Bovendien is de keuze van een variabele rentevoet geen echte sprong in het duister. De mogelijke afwijkingen, zowel naar boven als naar beneden, staan van bij het begin vast. Daarenboven is alles door de wetgeving omkaderd, vooral bij de start van de lening. Geen Amerikaanse situaties dus waarbij je in een helse spiraal terecht komt als de rente op hol slaat. Bij wijze van voorbeeld zal je op een lening met variabele rentevoet van 5,65% in een vijfjaarlijks herzienbare formule 5/5/+4/-4 je rente maximaal zien stijgen tot 9,65% en dalen tot 1,65%. De +4/-4 wijst er op dat binnen 5 jaar de verhoging/verlaging maximaal 4 procentpunten mag zijn. Blijft de rente nadien stijgen, dan is het tarief geplafonneerd op 9,65%.
3. Tussenoplossing: accordeon
Tussen het vaste en variabele krediet, bevindt zich het accordeonkrediet met een vaste maandelijkse aflossing, maar een jaarlijks herzienbare variabele rentevoet. De duurtijd ligt niet vast bij de start en wordt herzien in functie van de evolutie van de rente. Stijgt de rente? Dan blijft je maandelijkse aflossing ongewijzigd, maar wordt de terugbetalingstermijn verlengd. Hij verkort echter als de rente daalt. In principe combineert zon krediet de voordelen van zowel de vaste rentevoet als de variabele rentevoet. Er zijn ook veiligheidsmarges ingebouwd: de duurtijd kan niet met meer dan 3 of 5 jaar worden verlengd. Bovendien mag, zodra de maximale terugbetalingsduur wordt bereikt, de rentevoet niet meer worden verhoogd, ook al blijft de marktrentevoet stijgen. Dat betekent de facto een daling van je rentevoet, aangezien je maandelijkse aflossing niet wijzigt.
Conclusie?
Als klant heb je zelf de keuze, ongeacht een voorkeur die een bank voor jou kan hebben. Veralgemenen is dan ook moeilijk. Een jong koppel dat een eenkamerappartement met een lening op 30 jaar koopt en kiest voor een vaste rentevoet met maandelijkse aflossingen is niet noodzakelijk de beste keuze. Zullen ze 30 jaar op het appartementje wonen? Zullen ze samenblijven? Als het vast staat dat de kopers na 5 tot 10 jaar het appartement weer verkopen, zou een variabele rentevoet met een gegarandeerde maandelijkse aflossing de eerste 10 jaar een veel concurrentiëlere keuze zijn.
Gouden regels om in achterhoofd te houden
Je kan steeds onderhandelen
Hypothecaire kredieten zijn voor banken nog altijd een gedroomd middel voor levenslange klantenbinding. De strijd om de ontlener is hard en je kan dat als consument uitbuiten. Doe met je aangeboden rentevoet een bankenronde en tracht er overal centiemen af te doen vooraleer een definitieve beslissing te nemen. Ook bij vaste rentevoeten kan je tijdens de looptijd nog onderhandelen. Twijfel niet om je bank aan te spreken als de rentes fors onder je eigen vaste rente duiken. Een "neen" heb je, een "ja" kan je krijgen.
Ga nooit scherper dan 1/3 van je budget
Besteed niet meer dan een derde van je inkomen aan woonkosten. De laatste jaren werd vaker tegen dat principe gezondigd en gingen mensen tot de helft. Gecombineerd met eventuele andere consumentenkredieten, kan de strop alsmaar nauwer rond de nek woren.
10 jaar safe
De eerste jaren staan bekend als de moeilijkste. Zorg voor een stabiele financiële situatie tijdens de eerste tien jaren, zeker bij een variabele rentevoet.
Indien de mens hetzelfde niveau aan broeikasgassen in de atmosfeer brengt als nu, is de Noordelijke IJszee ("Arctische Oceaan") al binnen 35 jaar tijdens de zomer ijsvrij. Bovendien wordt tijdens de winter ook de ijslaag dunner.
Dit berichten Amerikaanse onderzoekers van de Universiteit van Washington in het jongste nummer van het vakblad Geophysical Research Letters.
Simulatie Waar een Europese studie onlangs had vooropgesteld dat schepen tegen 2080 tijdens de zomer over de Noordelijke IJszee zouden kunnen varen, berekenden de onderzoekers met een computersimulatie dat dit al in 2040 het geval kan zijn. De simulatie hield geen rekening met een drastische vermindering van de uitstoot van broeikasgassen.
Pak ijs De simulaties toonden ook aan dat er vanaf 2080 tijdens de zomer enkel kleinere hoeveelheden ijs zijn aan de kusten van Groenland en Canada. Het pak ijs tijdens de winter zou van de momenteel 3,5 meter tot minder dan een meter afsmelten.
Die snelle afname van het ijs heeft volgens de vorsers vooral te malken met een zichzelf versnellend effect: open, donkere wateroppervlakten absorberen de warmte van het zonlicht sterker dan het fel reflecterende ijs.
Daardoor warmt het zeewater sneller op, en smelt er nog meer ijs. Bovendien kan de klimaatsverandering ook stromingen beïnvloeden, waardoor warmer water naar de Noordpool vloeit.
IJsberen Begin december beklemtoonden de in het Europese onderzoeksproject Damocles betrokken wetenschappers dat de afsmelting van het noordelijke poolijs niet alleen ijsberen in hun voorbestaan bedreigt.
Zij waarschuwden voor zware verstoringen van de voedselketen, maar voorzagen door de toegenomen scheepvaart ook een drastische toename van de ontginning van bodemrijkdommen in het gebied.
Voor wie het nog niet had gemerkt: de strijd om het spaargeld van de Belg draait al serdert een paar weken op volle toeren. De ene bank na de andere verhoogt de rente op de klassieke spaarrekening en spaarders hebben dus niet langer een excuus om hun spaargeld te laten verkommeren op een rekening die amper opbrengt. Maar op welke spaarrekening brengen je spaarcenten het meeste op? De vergelijking maken is niet altijd gemakkelijk. Veel banken proberen spaarders te verleiden met tijdelijke acties of goochelen met hoge aangroei- en getrouwheidspremies. Bovendien biedt elke bank een andere spaarformule aan, de ene al wat voordeliger dan de andere, die uiteraard aan andere voorwaarden gelinkt zijn. En écht, het is niet éénvoudig om een juiste keuze te maken.
Waar je dan moet op letten als je een spaarrekening uitkiest? Heel simpel: de basisrente. Een hoge aangroei- of getrouwheidspremie is altijd mooi meegenomen, maar ze zullen niet zorgen voor een opvallende meeropbrengst.
Kleine lettertjes
Vervolgens kan je maar best de kleine lettertjes onder de loep nemen want op van de maximale rentevoet te kunnen geniet, moet je vaak aan verschillende voorwaarden voldoen. Sommige banken geven de maximale basisrente als je minstens 10.000 euro "vers" geld op de spaarrekening plaatst. Andere banken proberen achteloze spaarders dan weer te verleiden met tijdelijke acties. Bedenk ook goed dat veel spaarrekeningen die de hoogste rente bieden, internetrekeningen zijn.
Momenteel hebben de volgende spaarrekeningen de hoogste opbrengst in petto:
Via de aanvullende verzekering gaan de ziekenfondsen de concurrentie met elkaar aan. Wie deze verschillende vormen van aanvullende ziekteverzekeringen wil vergelijken, komt al gauw in een labyrint terecht. Bovendien zijn de terugbetalingen zijn soms zeer beperkt, maar kunnen het totale bedrag op jaarbasis aanzienlijk aandikken. Hotnews bekeek het en geef je hieronder een overzicht.
Een acupunctuurbehandeling, een preventief onderzoek naar prostaatkantker, een cursus om te stoppen met roken en een in-vitrobehandeling: zo'n diensten, zoals nog vele andere, worden door tal van ziekenfondsen in beperkte mate financieel ondersteund als je tenminste een aanvullende verzekering hebt.
De aanvullende verzekering had aanvankelijk als doel bijkomende diensten aan te bieden. Maar de laatste 20 jaar profileren de aanvullende verzekeringen zich steeds meer als een middel waarmee de ziekenfondsen zich onderling onderscheiden. Daardoor is het geheel aan zorg, activiteiten en financiële hulp die de aanvullende verzekeringen van de ziekenfondsen tegenwoordig ten laste nemen, erg uitgebreid. We kunnen enkele categorieën onderscheiden:
een aanvullende financiële tussenkomst in de hospitalisatiekosten inclusief de kosten voor het vervoer met de ziekenwagen. Het gaat hier niet over hospitalisatieverzekeringen die worden aangeboden door verschillende ziekenfondsen of door verzekeringsmaatschappijen.
een aanvullende financiële vergoeding bij een hele reeks tussenkomsten, van preventie tot consultatie en therapie op het vlak van contraceptie, dieetleer, in-vitrofertilisatie, voetverzorging, tandzorg, inentingen, tabaksontwenning, kosten voor een bril, enzovoort. Elk ziekenfonds heeft zijn eigen aanbod.
financiële premies
bevoorrechte toegang tot vakantie- of revalidatiecentra
sociale documentatie, advies over pensioen,...
Ziekenfondsen zijn verenigd in 5 nationale groeperingen. Maar binnen eenzelfde nationaal verbond kan het aanbod verschillen naargelang van het ziekenfonds waar je bij aangesloten bent. Toch zijn er ook overeenkomsten. De terugbetalingen en de premies zijn steeds voorbehouden aan de leden die hun bijdrage voor de aanvullende verzekering hebben betaald en ze zijn vaak onderworpen aan bijzondere voorwaarden die elke organisatie afzonderlijk oplegt.
Alternatieve geneeskunde
Acupunctuur, chiropractie, osteopathie en mesotherapie genieten soms zeer specifieke hulp. Meestal wordt de behandeling terugbetaald en bedraagt die 10 euro per keer, met een maximum van 5 tot 6 behandelingen per jaar en per begunstigde en dat voor alle prestaties in de alternatieve geneeskunde samen.
Homeopathie
Enkele ziekenfondsen betalen 20 tot 25 procent van de prijs van de voorgeschreven homeopathische geneesmiddelen terug, met een maximum van 125 tot 150 euro per jaar.
Geboortepremie
Deze echte klassieker die vaak ook bij adoptie van toepassing is, schommelt tussen 225 en 450 euro afhankelijk van de instelling.
Brillen
Vaak is er een jaarlijkse tussenkomst van 25 euro, maar er zijn leeftijdsbeperkingen.
Orthodontie
Kosten in de orthodontie, die erg hoog kunnen oplopen, worden door sommige ziekenfondsen soms bijkomend voor enkele honderden euros terugbetaald, maar de verschillen tussen de ziekenfondsen zijn groot.
Hospitalisatie
Sommige aanvullende verzekeringen nemen afhankelijk van het statuut van de gehospitaliseerde een bijkomende terugbetaling van 3 tot 8 euro per dag ten laste, maar dat voor een beperkte periode (zelden langer dan 1 maand en soms slechts 1 week).
Inentingen
De ziekenfondsen dragen bij afhankelijk van de inenting (reis, griep, infectieziekten). Die tussenkomsten verschillen sterk. Bij een griepvaccin voor 65-plussers kan ze beperkt zijn tot 5 of 6 euro, maar ze kan oplopen tot enkele tientallen euros voor een inenting tegen hepatitis A. De nieuwe en dure inenting tegen baarmoederhalskanker, toegediend aan jonge meisjes, beginnen sommige ziekenfondsen gedeeltelijk terug te betalen (tot 150 euro in 3 jaar tijd).
