Druk oponderstaande knop om een berichtje achter te laten in ons gastenboek
Sleutel Op De Deur
De bouw van onze sleutel op de deur woning in Begijnendijk met Durabrik
08-06-2009
Variabel of vast?
Ondertussen zetten we onze grote ronde van de banken verder... Eén van de belangrijkste vragen die we ons stellen, is of we een vaste of variabele rente zouden nemen. Zoals ik al eerder postte, leeft het verkeerde idee dat het een erg goede periode is om te lenen. Vooral de variabele rente staat erg laag; de vaste volgt niet echt. Toen we een bezoek brachten aan KBC, werden we nogal richting de variabele rente geduwd. Een simulatie met vaste rentevoet werd pas na aandringen gedaan. De variabele rentevoet van KBC is ook erg laag: 2,65%. Enkel Delta Lloyd gaat lager: 2,45%. De vaste daarentegen is teleurstellend: 5,03%. Dus zaten we echt met de vraag wat nu het beste alternatief is. Vast is duurder, maar zekerder; variabel is in het begin goedkoper, maar niemand kan voorspellen welke sprongen de rentevoet nog gaat maken. Hoe dan ook is iedereen ervan overtuigd dat de variabele rentevoet historisch laag staat. Na ons bezoek bij Dexia kijken we toch al heel anders tegen die "problematiek". De variabele rentevoet wordt ieder jaar herberekend aan de hand van de zogenaamde referte-index. De nieuwe rentevoet is dan gelijk aan de oude rentevoet plus (nieuwe referte-index min de oorspronkelijke referte-index). Voor alle duidelijkheid: de oorspronkelijke referte-index is die op het moment van afsluiten van de lening - nu dus. Die referte-index staat echt enorm laag, hij schommelt momenteel rond 1. Ter vergelijking: de gemiddelde referte-index is rond 4. Nog nooit is de referte-index zo laag geweest. Met dit in het achterhoofd, is het wel duidelijk dat een worst case scenario bij het afsluiten van een lening met variabele rentevoet ineens een real case scenario wordt. Echt lager kan die referte-index niet meer gaan. Zo wordt het duidelijk dat een variabele rentevoet van rond de 2,2% pas interessant wordt, maar wonder o wonder, zo laag gaat geen enkele bank. Dexia biedt ons tot nu toe de laagste vaste rentevoet aan: 4,59%. Die hebben we onmiddellijk laten vastzetten. Het stelt ons toch wel teleur dat een bank als KBC ons richting de variabele lening duwde zonder deze belangrijke informatie te geven. Om nog maar te zwijgen van een "onafhankelijke" makelaar als Immotheker. Dat dit een les mag zijn... We hebben volgende week nog enkele afspraken met banken, maar het gevoel bij Dexia zit wel erg goed. Een lening afsluiten is tenslotte ook een kwestie van vertrouwen...
Reacties op bericht (3)
21-01-2010
referte-index
De referte-index is ondertussen enkele nog maar gezakt. Worst case wordt nu inderdaad wel real case bij een variabele rentevoet.
Een betere oplossing was bij ons de accordeonlening, waarbij de maandlast gelijk blijft, maar de looptijd max. 5 jaar kan verlengen. Op deze manier hebben we gebruik gemaakt van de lage referte-index en kunnen de maandlasten toch nooit hoger worden (én hebben we een betere rentevoet, dan bij een vaste rentevoet).
21-01-2010 om 12:39
geschreven door herman
19-06-2009
@ DD
Dag Didier,
De situatie die jij beschrijft is niet correct. De formule is: nieuwe rentevoet = oorspronkelijke rentevoet + (nieuwe referte-index - oorspronkelijke referte-index)
En niet: nieuwe rentevoet = vorige rentevoet + (nieuwe referte-index - oorspronkelijke referte-index)
En gelukkig maar... Hoe dan ook, in mijn ogen blijft de huidige situatie voor variabele leningen erg slecht. De referte-index staat zo laag dat een worst case scenario erg realistisch wordt. Een referte-index onder de 3 was tot voor deze crisis een grote uitzondering. Nu staat hij al onder de 1... Niemand weet wanneer, maar ooit hersteld deze erg kromme situatie zich weer!
Groeten, Koen
19-06-2009 om 10:47
geschreven door Koen
18-06-2009
Mr.
Ik ben momenteel bijna alle banken afgelopen voor de beste variabele rentevoet te krijgen voor de 1/1/1 -3/+3 variabele lening. Ik heb al redelijk veel opgezocht over de referte-index, maar één ding is voor mij nog altijd niet volledig duidelijk. Ik ga mijn vraag proberen te stellen adh van een voorbeeld.
Stel ik teken vandaag in op een lening met rente 2,5%, jaarlijks herzienbaar met boven en ondergrens -3/+3. In feite is de bovengrens dan 5% aangezien uw rente niet meer kan dan verdubbelen. De huidige referte-index staat momenteel op 0,919, laten we 1 nemen voor de gemakkelijkheid.
Dus situatie jaar 1: rentevoet = 2,5% en referte-index = 1.
In jaar 2 wordt mijn rentevoet hierzien en staat de referte-index op 2,5. Aangezien mijn rentevoet maar maximaal kan stijgen met 1%, krijg ik volgende situatie: rentevoet = 3,5% en referte-index = 2,5.
In jaar 3 wordt mijn rentevoet hierzien en staat de referte-index op 2,0. Ik moet echter naar de oorspronkelijke referte-index kijken die dus op 1 stond. Het verschil bedraagt dus 1. Wilt dit zeggen dat mijn rentevoet verder stijgt van 3,5% naar 4,5% ondanks het feit dat mijn referte-index in jaar 3 gedaald is t.o.v. jaar 2?
Stel ik redeneer verder en in jaar 4 staat de referte-index op 1,5 en is dus m.a.w. weer gedaald t.o.v het jaar ervoor, maar gestegen met 0,5 t.o.v. mijn oorspronkelijke referte-index. Gaat mijn rentevoet dan verder stijgen naar 5% of dalen?
Op deze vraag heb ik momenteel nog geen 100% duidelijkheid, maar is uiteraard een hemelsbreed verschil! Het wil namelijk zeggen dat de worst-case scenario gewoonweg de realiteit is aangezien de referte-index bijna onmogelijk nog ooit lager gaat staan en uw rentevoet bijna nooit zal dalen.
Alvast bedankt!
D.D.
18-06-2009 om 15:04
geschreven door Didier Depaire
