Iedereen heeft kans op financiële meevaller. Stel: je wint een leuk bedrag in de loterij of je ontvangt een (fikse) bonus van je werkgever. Je kunt dit extra geld er meteen doorheen jagen of op een spaarrekening zetten voor later. Je kan er echter ook voor kiezen om een eventuele schuld af te lossen.
Ga na of het voor jou voordelig uitpakt om een consumptief krediet of eventueel een stuk van je hypotheek af te lossen. Vooral bij een consumptief krediet (zoals een persoonlijke lening) betaal je vaak veel rente. De tarieven hiervan kunnen zelfs oplopen tot boven de 10 procent. Als je besluit je lening af te lossen dan levert je dit dus geld op. Daarnaast zal de aflossing misschien een bepaalde druk kunnen wegnemen.
Je kunt ook overwegen om met het extra geld een gedeelte van je hypotheek af te lossen. Wie bijvoorbeeld op een hypotheekrente van 6% zit en 40% belasting bespaart, betaalt netto 3,6 % rente voor zijn hypotheek. Het aflossen van de hypotheek levert in dit geval net iets meer op dan het geld op een spaarrekening zetten waar je een rente van 3,5% ontvangt.
Als je besluit extra af te lossen houdt dan wel rekening met eventuele boeteclausules en -eventueel bij toekomstig verhuizen- de bijleenregeling. Indien er een 'box 3 gedeelte' in de hypotheek zit; is het verstandig deze als eerste af te lossen. Deze rente is immers niet in aftrek te nemen.
Stijgt de spaarrente tot bijvoorbeeld 7% - wat gezien het verleden niet geheel ondenkbaar is dan kan het aanhouden van het geld op een spaarrekening een betere uitkomst bieden- de hefboomwerking.
Ga dus altijd goed na wat je doet met extra geld en schulden.
===============
Alles wat aan bod komt bij het kopen van een huis vindt u terug in deze tien stappen.
1. De maximale prijs - In welke prijscategorie kunt u gaan zoeken naar uw huis? Het hangt af van de woonlasten die u kunt en wilt dragen en het bijbehorende hypotheekbedrag.
2. De zoektocht - Zijn uw wensen en mogelijkheden bekend, dan is het tijd voor een verkenning van de woningmarkt. Hoe oriënteert u zich en wat kan de makelaar voor u doen?
3. De onderhandeling - Heeft u uw huis gevonden? Dan is het tijd voor de onderhandeling. Hoe pakt u dit aan?
4. De bouwtechnische keuring - Verborgen gebreken: ze komen aan het licht met een bouwtechnische keuring.
5. Het koopcontract - Met het koopcontract regelt u de koop van uw huis. Wat is het precies, wanneer tekent u deze en welke voorwaarden kunt u daaraan stellen?
6. De aanbetaling - De waarborgsom: wat is het en hoe betaalt u deze?
7. De financiering - Na het tekenen van het koopcontract regelt u de financiering definitief. Hoe pakt u het aan en waar moet u op letten?
8. De hypotheekofferte - Ook een hypotheek wilt u natuurlijk vergelijken. Daarom vraagt u verschillende offertes aan. Hoe regelt u dit en wat heeft u nodig?
9. De notaris - U wordt pas eigenaar van het huis als u bij de notaris ben geweest. U tekent dan de overdrachts- en de hypotheekakte. Wat gebeurt er precies?
10. Deskundig advies, voor nu en later - Ook voor de komende jaren is een goed advies onontbeerlijk. Uw hypotheek moet immers bij u blijven passen.
================
Hypotheken: beleggingshypotheek
Een beleggingshypotheek, ook wel beleggershypotheek genoemd, bestaat uit twee delen:
1). Het leningdeel, de hypotheek en
2). Een beleggingsverzekering.
Voor het eerste deel betaalt u maandelijks rente en voor het tweede deel betaalt u maandelijks een premie voor een gemengde verzekering. De premie voor de verzekering wordt opgesplitst in twee delen. Een deel die er voor zorgt dat er een uitkering komt als een verzekerde persoon komt te overlijden en een ander deel wat er voor zorgt dat de polis aan het einde van de looptijd een uitkering geeft waarmee de gehele hypotheek in een keer kan worden afgelost.
De beleggingshypotheek dankt zijn naam aan het feit dat de premie waarmee "gespaard" wordt, wordt belegd in beleggingsfondsen. Bij een aantal banken kunt u invloed hebben op de gekozen beleggingsfondsen en zelfs, indien u dat nodig vind, hier tussentijds nog wijzigingen in aanbrengen.
Wat zijn de voordelen?
Vrijheid, flexibiliteit en optimale benutting van het rentevoordeel. Bij de beleggingshypotheek kunt u zelf bepalen hoe u belegt. U kunt dit naderhand nog (tegen kosten) veranderen. De premie wordt aangepast aan uw beleggingsprofiel en het overlijdensrisico. Hierdoor is de beleggingshypotheek ook een van de voordeligste hypotheekvormen. Naast de aflossing van de hypotheek ontstaat een grote kans op een extra kapitaal. Hoewel dit extra kapitaal in de toekomst fiscaal onder druk komt te staan, blijft de beleggingshypotheek de meest populaire hypotheek van de laatste jaren. In de afgelopen paar jaar heeft hij zelfs de spaarhypotheek van de eerste plaats verdrongen.
Wat zijn de nadelen?
Waar wordt belegt, neemt men risico. De beleggingsopbrengst kan weleens veel lager zijn dan verwacht. Een spaarhypotheek geeft dan de zekerheid dat de hypotheeksom geheel wordt afgelost. Tevens is de opbrengst van het beleggingskapitaal alleen vrij van belastingen, wanneer u binnen de vrijstelling valt. Deze vrijstelling is momenteel 129.500,- (gehuwden en partners: 259.000,-). Komt de opbrengst hierboven dan wordt deze belast volgens het progressieve tarief.
Voor wie?
De beleggingshypotheek wordt het meeste gekozen door de grote groep mensen die een huis kopen vanaf minimaal 200.000,- tot +/- 1.000.000,-. Door de geïndexeerde vrijstelling kunt u niet veel meer in een beleggingshypotheek kwijt, omdat de meeropbrengst progressief belast is. Bij een hoge hypotheeksom hoort een hoog inkomen, dus belastingheffing in het hoogste tarief.
En in het nieuwe belastingplan?
De beleggings- of kapitaalverzekering die u afsluit wordt door de Belastingdienst gezien als inkomen uit woning- of werk en valt daardoor in Box I. Uitkeringen zullen dus gewoon progressief belast zijn (schijventarief).De bestaande vrijstelling zoals die geldt in de Wet op de inkomstenbelasting 1964 blijft voor deze verzekering gehandhaafd. De kapitaalverzekering dient aan een aantal voorwaarden te voldoen wil deze vallen onder de vrijstelling. Het betreft de volgende voorwaarden:
In de polisvoorwaarden moet zijn opgenomen dat de begunstigde de uitkering dient te gebruiken ter aflossing van de hypothecaire lening van de eigen woning;
In de polis moet zijn opgenomen dat binnen de bandbreedte 1:10 tenminste 20 jaar achtereen premie is betaald;
De polis mag nog geen 30 jaar hebben gelopen. Voordat de 30 jaar zijn verstreken moet de polis tot uitkering zijn gekomen om de geldlening af te lossen;
De verzekering moet recht geven op een eenmalige uitkering bij leven of bij overlijden van de verzekeringnemer, zijn echtgenoot of degene met wie hij duurzaam een gezamenlijke huishouding voert;
De verzekering moet zijn afgesloten bij een professionele verzekeraar;
De verzekeringnemer, zijn echtgenoot of degene met wie een gezamenlijke huishouding wordt gevoerd dient een eigen woning ter beschikking te hebben.
De maximale vrijstelling die verkregen kan worden in box 1 bedraagt 129.500,- per belastingplichtige. Gehuwden en andere partners hebben de mogelijkheid om een dubbele vrijstelling (259.000,-) te genieten door beiden als verzekeringnemer op te treden.
hypotheeklink tips:
23-04-2007, 10:53
Geschreven door hypotheek 
|
