Een hypotheek is een lening op basis van een onderpand. Wanneer sprake is van een onderpand, hebben banken en andere hypotheekverstrekkers meer zekerheid dat ze hun geld uiteindelijk weer terugkrijgen. Meestal betreft dit een woning (soms ook een levensverzekeringspolis of effecten).
De volgende hypotheekvormen zijn hieronder kort en bondig beschreven:
- Annuïteitenhypotheek
- Spaarhypotheek
- Leven hypotheek
- Lineaire hypotheek
- Beleggingshypotheek
- Krediet hypotheek
- Aflossingsvrije hypotheek
- Hybride hypotheek
Annuïteitenhypotheek
Wat is een Annuïteitenhypotheek? Dit is een hypotheek waarbij het maandelijks bedrag de hele looptijd gelijk blijft. Het aflossingsbedrag is eerst laag en de rente hoog. Naarmate de tijd verstrijkt wordt het aflossingsdeel groter en het rentedeel kleiner. De rente kan worden afgetrokken van de inkomsten voor de belastingen. Hierdoor profiteert u eerst van lagere netto maandlasten, deze worden naarmate de tijd vordert steeds hoger. Immers, uw rentedeel wordt steeds lager en uw aflossingsdeel steeds groter.
Bij het afsluiten van een annuïteitenhypotheek moet rekening gehouden worden met eventuele renteverhogingen. U kunt er dan ook voor kiezen een rentevaste periode over de gehele looptijd van de hypotheek af te sluiten.
Voordelen: - Het rentedeel is groot aan het begin van de hypotheek. Deze kan worden afgetrokken van de inkomsten voor belastingen. - U betaalt een vast bedrag per maand Ga naar boven
Lineaire hypotheek
Wat is een lineaire hypotheek? Bij een lineaire hypotheek lost u maandelijks een bedrag af. U bent ook maandelijks rente verschuldigd over de restantschuld. In het begin van de lening zullen de maandelijkse hypotheeklasten dan ook het hoogst zijn, omdat het renteaandeel dan het hoogst is. Gedurende de looptijd worden de hypotheeklasten steeds lager. De schuld neemt immers af en dus hoeft er ook minder rente betaald te worden. Het gevolg is wel, dat ook uw fiscale voordeel steeds kleiner wordt. De klassieke hypotheken worden niet vaak meer afgesloten. Toch kan een lineaire hypotheek soms nog wel een goede oplossing zijn. Bijvoorbeeld voor zogenaamde Box III leningen. Dat zijn leningen waarvoor u geen renteaftrek hebt.
Voordelen: - Een vaste einddatum. - Tijdens de looptijd wordt er periodiek afgelost. - De bruto maandlasten worden steeds lager. - Aan het begin wordt er meer rente betaalt. Dit kan worden afgetrokken van de belasting. Ga naar boven
Aflossingsvrije hypotheek
Wat is een aflossingsvrije hypotheek? Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt er niet afgelost. Er wordt enkel rente betaalt. De hoogte van de rente is afhankelijk van de vorm, vast of variabel. Omdat er geen deel aan aflossing wordt betaald, heeft u aan het einde van de looptijd van de hypotheek een hypotheekschuld. Deze lost u af wanneer u de woning verkoopt.
Wanneer u geen volledige hypotheekschuld wilt overhouden is het mogelijk om de aflossingsvrije hypotheek te combineren met een andere hypotheekvorm. De looptijd wordt vooraf niet vastgesteld. Vanuit de wet is het echter alleen mogelijk om gedurende 30 jaar de rente af te trekken van de belasting.
Voordelen: - U betaalt alleen rente. Deze is gedurende 30 jaar fiscaal aftrekbaar. - U hoeft tussentijds niet af te lossen. Ga naar boven
Spaarhypotheek
Wat is een spaarhypotheek? Een spaarhypotheek is aflossingsvrij. Dat wil zeggen dat u tijdens de looptijd niet aflost. U sluit een spaarverzekering af. Een deel van deze premie wordt gebruikt om een spaartegoed op te bouwen. U lost aan het einde van de looptijd het gespaarde deel af. Een ander deel wordt gebruikt als risicogedeelte. Dit bedrag wordt uitgekeerd in geval van overlijden.
Voordelen: - Belastingaftrek van het rentedeel gedurende de hele periode. - Het rendement uit het opgebouwde spaartegoed is gelijk aan de hypotheekrente die wordt betaalt. Ga naar boven
Beleggingshypotheek
Wat is een beleggingshypotheek? Een hypotheekvorm die enigszins overeenkomt met de aflossingsvrije hypotheek. Hierbij wordt alleen rente betaalt over het geleende bedrag. Hiernaast wordt een bedrag gebruikt om te beleggen in aandelenfondsen. Doel hiervan is dat aan het eind van de looptijd de aflossing wordt betaalt door het opgebouwde kapitaal uit de aandelen.
Voordelen: - Relatief lage maandlasten. - Er kan invloed uitgeoefend worden doordat u tussen beleggingsfondsen kunt switchen. Ga naar boven
Hybride hypotheek
Wat is een hybride hypotheek? Een hybride hypotheek wordt ook wel spaar- en beleggingshypotheek genoemd. Bij deze hypotheekvorm wordt er niet afgelost enkel rente betaalt. Het geld dat nodig is om de aflossing te financieren wordt opgebouwd door sparen en/of beleggen. Aan het einde van de looptijd van de hypotheek wordt het aflossingsdeel gefinancierd door het gespaarde en/of het belegde geld. Hierbij loopt u wel het risico van een restschuld. Bij sparen en beleggen kunnen namelijk geen garanties worden gegeven.
Voordelen: - Profiteren van belastingaftrek van het rentedeel. - Beleggingsdeel kan een hoog rendement opleveren.
Wat is een leven hypotheek? Een hypotheekvorm waarbij er tijdens de looptijd niks wordt afgelost. Er wordt een levensverzekering afgesloten waarvoor er maandelijks premie wordt betaalt. Met deze levensverzekering spaart u tijdens de looptijd voor de aflossing van de hypotheek.
Voordelen: - Profiteren van de mogelijkheden op fiscaal gebied. - De maandlasten zijn stabiel. Ga naar boven
Krediet hypotheek
Wat is een krediethypotheek? Naarmate de tijd vordert is het goed mogelijk dat uw huis meer waard is geworden dan de hypotheek die u ervoor heeft afgesloten. U kunt er dan voor kiezen om een kredietrekening af te sluiten. Deze vorm is ideaal wanneer u van plan met in huis te verbouwen bijvoorbeeld. Bij deze hypotheekvorm dient uw huis dan als onderpand.
Voordelen: - U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag.
Wat veel mensen niet weten is dat rood staan bij uw bank ook een vorm van lenen is. Dit wordt ook wel een rekening courant krediet genoemd. Uw bank staat toe dat u tijdelijk een saldotekort op uw betaalrekening heeft, maar rekent daarvoor wel rente. Deze rente is hoog!
Als u dit rood staan slechts af en toe gebruikt, bijvoorbeeld als u net die ene rekening moet betalen vlak voordat uw salaris weer binnenkomt, is dit geen probleem. Dan is rood staan een makkelijke manier van lenen zonder poespas. U bent ook zeker dat belangrijke automatische incasso's zoals uw huur of hypotheek dan toch afgeschreven kunnen worden en zo geen betalingsachterstand opbouwt.
Echter, als u weet dat u langere tijd rood moet staan, dan kunt u beter bijvoorbeeld een ander soort krediet afsluiten.
Bij auto lease wordt er een (huur)koop overeenkomst gesloten tussen u en de juridisch eigenaar van de auto (lessor), meestal een leasemaatschappij of een autodealer. U betaalt dan een vaste vergoeding aan de lessor.
Auto lease kent drie hoofdvormen: operational lease, financial lease en sale and lease back.
Operational lease
Operational auto lease lijkt op huren. De overeenkomst kan meestal op korte termijn worden opgezegd. Het economisch risico ligt bij de lessor. U hoeft de lease auto niet in uw financiële balans op te nemen.
Financial lease
Financial auto lease lijkt op huurkoop. De looptijd van de lease overeenkomst is ongeveer gelijk aan de economische levensduur van de auto. Het economisch risico ligt hier bij de u, u dient de lease auto wel in uw financiële balans op te nemen. Aan het einde van de lease periode heeft u het recht (of soms de plicht) om de auto te kopen tegen betaling van de boekwaarde van dat moment.
Sale and lease back
Sale and lease back verschilt van de hiervoor genoemde lease vormen doordat u eerst eigenaar was van de leaseauto en deze verkoopt aan de leasemaatschappij. Na de verkoop wordt er alsnog een lease overeenkomst afgesloten.
Voor- en nadelen van autolease:
Bedrijven hebben een fiscaal voordeel van auto lease;
Bedrijven sluiten ze met een lease constructie onvoorziene kosten uit zoals reparaties;
U als particulier heeft dit fiscale voordeel niet; een andere vorm van lenen is meestal voordeliger dan een auto leasen.
De uitgestelde betaling is een vorm van lenen dat vaak actiematig wordt aangeboden bij de verkoop van bijvoorbeeld een auto, keuken of meubilair. De looptijd is variabel en kan bij een uitgestelde betalingsregeling variëren van 3 tot 12 maanden.
Gedurende de looptijd van de uitgestelde betaling betaalt u geen rente en lost u niet af. Zodra de looptijd is verstreken kan de uitgestelde betaling in zijn geheel worden afbetaald of omgezet in een andere vorm van krediet.
Bij de eenmalige aflossing wordt over het algemeen een rentevergoeding in rekening gebracht. Lees dus altijd zeer goed de kleine lettertjes van de voorwaarden waaronder de lening wordt verstrekt.
Dit lijkt zeer veel op het rentekrediet. Het verschil is dat bij het spaarkrediet het leenbedrag wordt afgelost via een belastingvrij spaarplan. Het afsluiten dit krediet heeft twee kanten; u sluit een rentekrediet en u dient een belastingvrij spaarplan af te sluiten.
Een goedkope vorm van lenen, want u betaalt alleen de rente over het opgenomen kredietsaldo, u lost dus niet af. Na verloop van tijd wordt met het bedrag dat u heeft opgebouwd in het belastingvrij spaarplan het krediet afgelost. Wanneer u maandelijks, onafgebroken, hetzelfde bedrag spaart, dan is de opbrengst na vijftien jaar belastingvrij!
Bij het aangaan van een spaarkrediet stort u verplicht maandelijkse bedragen in het belastingvrije spaarplan. Deze bedragen zijn fiscaal niet aftrekbaar, maar na een periode van minimaal vijftien jaar, wordt het spaarplan uitgekeerd en met dat bedrag lost u uw rentekrediet af.
Door het uitspreiden van de kosten over vijftien jaar zijn de maandlasten zeer laag maar, het totaal aan rentekosten is vaak wel hoger dan bij andere vormen van financiering. Deze kredietvorm is daardoor meer geschikt als extra betaalrekening of voor de aanschaf van duurzame goederen zoals bijvoorbeeld meubilair of een muziekinstrument.
De belangrijkste kenmerken van het spaarkrediet:
Lenen en sparen voor de aflossing van de lening tegelijk;
Lage maandlasten: alleen rente en de stortingen in het belastingvrije spaarplan;
Opnemen en storten wanneer het u het beste uitkomt;
De duur van het spaarplan bedraagt minimaal vijftien jaar om een belastingvrije uitkering te verkrijgen;
Dit is de meest flexibele krediet op de markt. Daarom wordt het steeds belangrijker. De maandlast van dit krediet is alleen de rente, er is geen aflossing.
Voordat een rentekrediet wordt afgesloten wordt eerst een kredietplafond afgesproken. Dit maximale bedrag wat u dan kunt opnemen is bij de meeste geldvertrekkers minimaal 12.000,-. U gebruikt een rentekrediet dus bij grote uitgaven. Net als bij een doorlopend krediet - dat geschikt is voor kleinere uitgaven - hoeft u niet het totale bedrag op te nemen! U verplicht zich tot het maandelijks terugbetalen van de fiscaal aftrekbare kosten, alleen rente, over het kredietsaldo dat u heeft opgenomen.
U kunt op elk moment aflossen of weer een deel opnemen. Uw maandlasten zijn daardoor afhankelijk van het kredietsaldo van die maand: het bedrag dat u daadwerkelijk heeft opgenomen. Hoe u uiteindelijk het krediet inlost kunt u geheel zelf bepalen.
De belangrijkste kenmerken van het rentekrediet:
Geschikt voor grotere uitgaven;
Zeer lage rente over de lening;
Laagste maandlasten doordat u alleen rente betaalt en geen aflossing;
Variërende maandlasten, afhankelijk van het opgenomen bedrag die maand;
Zeer flexibel;
Geen bijkomende kosten voor het afsluiten van de lening.
Gebruikt u het rentekrediet voor verbetering van uw eigen huis dan is de rente fiscaal aftrekbaar waardoor de maandlasten nog weer veel lager uitvallen.
Bij huurkoop wordt de overeenkomst altijd gesloten tussen 3 partijen. U, de financieringsinstelling en de leverancier van uw goed(eren). De huurkoop financiering is altijd gekoppeld aan een object en wordt meestal gebruikt voor de aanschaf van goederen zoals bijvoorbeeld een nieuwe auto, motor of keuken. Het betreft een vorm van aflopend goederenkrediet. Huurkoop onderscheidt zich van andere kredieten doordat de koper pas eigenaar wordt van het aangeschafte na betaling van de laatste betalingstermijn.
De aflossing van het krediet is in vaste afgesproken maandelijkse termijnen. Het termijnbedrag bestaat altijd uit aflossing en rente. Het deel van de lening dat u heeft afgelost kan net als bij een persoonlijke lening niet opnieuw worden opgenomen.
De belangrijkste kenmerken van huurkoop:
Het totale kredietbedrag wordt in een keer aan u uitgekeerd;
Altijd in combinatie met onderpand;
U kunt kiezen uit verschillende looptijden;
U wordt eigenaar van het object na betaling van de laatste termijn;
Over de duur van de lening staat het rentepercentage vast;
Het is mogelijk een slottermijn vast te stellen;
Overlijdensrisicodekking eerste contractant standaard tot maximaal 11.000,00.
Een van de meest voorkomende leenvormen is de persoonlijke lening ook wel "PL" genoemd. U krijgt een vastgesteld bedrag ter beschikking en bepaald vooraf hoe u de lening gaat aflossen. De aflossing vindt plaats door middel van een aantal vaste termijnen over een vooraf bepaalde periode.
Voordelen van een persoonlijke lening:
Zekerheid, geen verrassingen;
U heeft direct een vast bedrag tot uw beschikking;
De rente staat vast voor de gehele looptijd;
De persoonlijke lening is na een vastgestelde periode ingelost.
Over het algemeen wordt een persoonlijke lening niet voor uitgaven aan eigen huis of woning besteed. De rente van een persoonlijke lening kunt u dan niet van de belasting aftrekken. Een persoonlijke lening wordt meestal gebruikt voor de aanschaf van objecten als een nieuwe auto, motor of keuken of bijvoorbeeld aanpassingen aan de tuin.
Aandachtspunten:
Houd ook rekening met eventuele kosten bij vervroegd of versneld aflossen. Vraag voor het afsluiten van de persoonlijke lening of dat boetevrij mogelijk is. Controleer ook de voorwaarden bij overlijden; kan het overlijdensrisico worden afgedekt? Veel geldverstrekkers schelden het openstaande saldo van de persoonlijke lening kwijt in geval van overlijden maar zeker niet allemaal.
In tijden van crisis, vlak voor de vakantie of op een ander moment is het fijn om geld te lenen. Net even wat meer bestedingsruimte om lekker weg te kunnen of net die grote aankoop te kunnen doen. Geld lenen kan op vele verschillende manieren!
Op allesovergeld.tk vind je de meest bekende leenvormen. Je vindt er alle voordelen, de nadelen, wat de lening precies inhoudt en waar je rekening mee moet houden. Zo voorkom je dat je achteraf voor verrassingen komt te staan. Wel belangrijk om te weten is dat lenen altijd geld kost en dat je er nooit beter van kunt worden. Je zult altijd meer geld moeten terugbetalen dan wat je ontvangt.
Leningen
Leningen bestaan in alle soorten en maten. Je kunt het zo gek niet bedenken, of de lening bestaat. De meest bekende leenvormen zijn de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Deze twee leningen zijn erg populair en ze kunnen dan ook bij vele aanbieders worden afgesloten. Het is daarom belangrijk om goed op de hoogte te zijn van de kosten, de aflossingstermijnen en de voorwaarden. Zo kun je zelf de lening kiezen die het beste bij je past.
Naast de twee bekendste leningen zijn er nog talloze andere leenvormen. Op allesovergeld.tk vind je ook de wat minder bekende leningen zodat je niet gebonden bent aan de populaire leenvormen. Met de informatie op deze site kun je voor jezelf een goed beeld vormen van wat er mogelijk is en wat de beste optie voor je is wanneer je geld wilt lenen.
Het doorlopend krediet is de mees gebruikte lening. Als je tijdelijk en snel over geld moet beschikken dan is het doorlopend krediet voor jouw de beste oplossing.
Bij het afsluiten van een doorlopend krediet wordt een maximaal bedrag afgesproken waarover u kunt beschikken. Dit wordt het maximale kredietbedrag genoemd. Daarnaast wordt de hoogte van het bedrag vastgesteld dat u maandelijks gaat aflossen. Dit maandelijkse aflossingsbedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing, waarbij het deel rente maandelijks kan variëren. De rente die u betaalt bij een doorlopend krediet wordt namelijk bepaald op basis van de dan geldende marktrente en wordt berekend over het op dat moment uitstaande saldo.
Is de doorlopend krediet aanvraag rond dan kunt u over het geld beschikken. U kunt op elk gewenst moment geld opnemen tot de afgesproken kredietlimiet. Het bedrag dat u niet nodig heeft neemt u gewoon niet op. Zo heeft u altijd een financiële reserve!
Een ander groot voordeel van het doorlopend krediet is dat u zelf invloed heeft op de looptijd van de lening. U kunt uw doorlopende krediet aflossen wanneer het u uitkomt. Er zijn geen extra kosten verbonden aan "vervroegd aflossen" van uw krediet. Dit houdt in dat de werkelijke duur van de lening uiteindelijk wordt bepaald door de opnames, tussentijdse aflossingen en de rente.
De belangrijkste kenmerken van het doorlopend krediet:
Hoeveel en wanneer u opneemt bepaalt u geheel zelf;
Vaste maandelijkse aflossing;
De duur van de lening, looptijd, is variabel;
Geen extra kosten voor vervroegd inlossen;
Overlijdensrisicodekking eerste contractant is standaard.
